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“非接触式”金融提速:消费者的非典型支付生活
2020-02-19 来源:21世纪经济报道 辛继召 
摘要:从监管到消费者,在疫情防控下,“非接触式”生活带来一波流量,尤其在支付环节,从现金到非接触式支付转换提速。

因疫情防控的需要,从监管到机构再到消费者,“非接触式”生活带来的一系列科技化转换在提速。

从金融机构服务变化来看,对公业务方面,金融科技应急化服务越来越细致与具体。分行业来说,疫情对批发零售、住宿餐饮、旅游等第三产业的负面影响更为直接。而第三产业中又聚集了大量小微企业,疫情对于消费市场的打击和防止疫情蔓延的种种控制措施,使大量中小企业无法开门销售或生产。

在民生领域,尤其在支付环节,从现金到非接触式支付转换也在提速。

从监管到消费者,在疫情防控下,“非接触式”生活带来一波流量,尤其在支付环节,从现金到非接触式支付转换提速。

在疫情防控压力下,央行广州分行对从医院、农贸市场和公交行业回收的人民币现钞,标记后销毁。四川监管部门呼吁采用“非接触式”服务。北京提出支持金融科技在疫情防控中的应用,符合条件的纳入“监管沙箱”试点。

“非接触”的非典型生活

“春节以来首次去中百仓储采购。从腊月二十九至正月二十五,一直未曾下楼,今天首次外出买菜。街面人少,但超市井然。为缩短买菜时间,最好两人合作,一个挑菜,一个排队结算。”2月18日,一直在武汉市工作和生活的董登新发了一条微信朋友圈,他是武汉科技大学金融证券研究所所长。

他说,“现在武汉各小区已开始全面专人配送,大家不必亲自去超市或菜场。”专人配送是目前多个城市的通行做法。

一位上海当地人士表示,其所在小区的做法是,为了尽量减少外出,社区业委会在门口设立蔬菜(净菜)售卖车,销售企业为菜篮子工程合作企业,并能提供防疫证明,仅支持微信及支付宝扫码支付,不支持现金支付。每次只能一人上车,前一位结完账后,后一位方可上车。

电子支付已经普及,但日常生活中现钞交易仍较为常见,被认为可能给疫情防控留下隐患。

2月15日,央行广州分行发布消息称,疫情期间,其辖内商业银行将对从医院、农贸市场和公交行业回收的现钞进行全额清分、消毒,做好特殊标识和消毒记录后上交人行广州分行,广州分行将按照相关规定直接销毁、不再投放市场。该分行10天内向辖内投放原封新券近30亿元,回笼现金78亿元。其中,向疫情防控一线单位回笼现金8亿元。

在疫情影响下,从监管到消费者,都主动或被动选择了“非接触式”生活方式。有的在当地社区要求下,每家每天只能派出一个人外出购物。有的干脆选择生鲜配送,足不出门。

“个人感觉由于疫情影响大家今年发红包、抢红包的热情明显下降。”一位春节期间滞留在家的深圳80后人士说,大家每天宅在家里抢口罩、抢菜、抢酒精。每天早上醒来第一件事情就是检查各大生鲜App上新以及“抢菜”。

他向记者描述,各大购物及生鲜类App交易量暴增,供应链采购及配送能力迎来突击考试。在生活物资短缺,尤其是生鲜食品、消毒液最紧缺的几天,四通一达快递全部瘫痪或半瘫痪,能够正常发货的只有顺丰和中国邮政。

但并不是所有人都信任生鲜配送。“我家每周去一次山姆会员店,采购一周所需的牛肉、羊肉、猪肉、鱼、蛋等主要物资;平时的蔬菜在附近超市买(一周去两次)。”另一为深圳80后人士说。

由于“抢菜”,他对各个App的优惠活动“门清”。他说,前几天,京东自营商品配送没有涨价,结果导致大面积缺货。自营类生鲜电商(叮咚买菜、每日优鲜、朴朴等)和平台类生鲜电商(京东到家、饿了么、美团等)的商品库存也捉襟见肘。

“我自己去楼下拿快递,感觉大家现在买的基本上都是生活必需品(米面油、生鲜、纸品家清、防疫用品等),很多人在家除了日常消费用到最多的移动支付消费可能就是线上娱乐(视频、游戏)、在线教育。”

“非接触”服务考验

由于每天“抢菜”,前述人士对各大支付公司春节前夕优惠活动的“羊毛”门清:银联云闪付联合银行线上App推出各类满减或随机立减活动;微信支付更多的是和线下商超推出满减活动,比如沃尔玛满199减20,顺带家乐福推广人脸支付,满38减10,唯独支付宝的优惠活动(极小额的花呗红包)乏善可陈。

在互联网的存量市场,突发紧急公共卫生事件带来群体行为习惯的转变,既给金融机构线上服务提出了新的考验,又给消费者提供了一次“启蒙”,这种“新场景”成为各机构必须回答的“获客”或保留App流量的新问题。

例如,各地出现“不见面菜篮子”,老百姓在手机上下单支付,不出门就能够买到肉蛋蔬果。各金融机构利用网上银行、手机银行等渠道全天候为客户提供金融投资、生活缴费、网上购物等多项服务。

具体到场景,民政部提出希望互联网企业积极参与社区防控应用开发。中国银联云闪付推出“四大防疫产品”——智能门禁、健康打卡、红外测温及社区在线服务功能,以帮助物业实现社区零接触管理。支付宝等也推出类似功能。

“线上服务、自助机具,(非接触式服务)都不是问题。”一位股份行科技部门人士说,城市人群中,手机银行已经较为普及,“我们零售金融98%以上交易都在线上完成,客户也基本百分百覆盖。”这次疫情带来的意义是为基层老百姓进行了一次App使用上的启蒙。

央行等五部门2月1日发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》要求,银行、支付机构要引导客户通过电子商业汇票系统、个人网上银行、企业网上银行、手机银行、支付服务App等电子化渠道在线办理支付结算业务。

而央行成都分行在《致四川省广大金融消费者的倡议书》中直言,优先选择非接触式业务办理方式。在现场支付结算过程中,建议多采用扫码支付等非接触式方式进行。如确需前往金融机构营业网点现场办理业务的,可优先选择ATM机、超级柜员机、自助填单机、自助回单机、外币兑换机等自助服务设备办理业务。

对机构而言,这种“非接触式”也延伸到对公业务,从而保持App的月活量,这种对公业务从公司员工健康报备这一小切口入手,延伸至线上办税。

记者统计,包括字节跳动旗下飞书、招商银行、京东数科,均开发了“健康报备”或类似功能。出于防控疫情需求,国家税务总局特别提出了“非接触式服务”,由各地税务机关结合本地实际情况推出一系列“非接触式”办税缴费服务。中国银联宣布,支持纳税人在全国各省市电子税务局网站以及个人所得税系统使用银联卡在线支付缴税,部分省市税务App内可使用银联移动支付产品缴纳税款。腾讯金融科技也表示,由其提供底层技术支持的区块链电子发票,在落地应用的一年多时间里,开票数量已经突破1600万张。

而在今年1月末,北京市地方金融监督管理局发出通知,鼓励各金融机构开发适应疫情防控需求、服务全民健康和社会综合治理的金融产品和服务,对作出贡献的予以金融创新激励支持。支持金融科技在疫情防控中的应用,符合条件的,纳入金融科技“监管沙箱”创新试点。

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